Votre renouvellement approche. Ou vous venez d'acheter une auto. Et là, vous recevez trois soumissions qui semblent identiques avec des primes qui varient du simple au double. Frustrant. Dans les dossiers que j'accompagne chaque semaine, l'erreur la plus fréquente n'est pas de choisir le mauvais assureur – c'est de ne pas savoir ce qu'on cherche vraiment à protéger.
Information importante
Ce contenu est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil en assurance personnalisé. Consultez un courtier d'assurance certifié pour une analyse adaptée à votre situation.
L'essentiel pour choisir votre assurance véhicule en 4 points
- La SAAQ couvre les blessures – votre assurance privée couvre les dégâts matériels
- Véhicule financé = avenant valeur à neuf non négociable
- Franchise de 1 000 $ = économie de 150 $/an mais 1 000 $ à sortir en cas d'accrochage
- Un courtier compare plusieurs assureurs, un agent vend un seul produit
Ce que vous allez découvrir
SAAQ vs assurance privée : ce que vous devez vraiment couvrir
Près d'un Québécois sur trois confond ce que la SAAQ prend en charge et ce que l'assurance privée couvre. Je le vois constamment. Quelqu'un me dit : « Je suis couvert par la SAAQ, pourquoi j'aurais besoin d'autre chose ? » Soyons clairs : la SAAQ vous protège si vous êtes blessé. Point. Votre char qui finit au fond d'un fossé ? Ça, c'est votre assurance privée.
SAAQ vs assurance privée : qui couvre quoi ?
La SAAQ (régime public) : Couvre tous les dommages corporels – blessures, invalidité, décès – pour tous les résidents du Québec, peu importe qui est responsable de l'accident.
Votre assurance privée (obligatoire) : Couvre les dommages matériels. Selon Éducaloi, le minimum légal de responsabilité civile est de 50 000 $ au Québec.
50 000 $. Ça semble suffisant ? Franchement, non. Une collision avec un véhicule de luxe ou des dommages à une infrastructure peut facilement dépasser ce montant. La plupart des courtiers – moi inclus – recommandent un minimum d'un million. La différence de prime ? Souvent moins de 50 $ par année.
Le F.P.Q. – le Formulaire de Police du Québec – standardise tous les contrats d'assurance auto dans la province. Conformément au F.P.Q. No 1 de l'AMF, le chapitre A couvre votre responsabilité civile (les dommages que vous causez aux autres), le chapitre B couvre les dommages à votre propre véhicule. Cette standardisation signifie que les garanties de base sont identiques d'un assureur à l'autre. Ce qui varie ? Le prix, le service, et les avenants optionnels.
Quel type de conducteur êtes-vous ? Le vrai critère de choix
J'ai accompagné Sophie l'an dernier. Représentante commerciale, 34 ans, elle venait d'acheter un VUS neuf à crédit. Son budget était serré. Elle hésitait entre la couverture de base et le tous risques. « C'est quoi la différence concrète ? » Voilà LA bonne question.
Quelle couverture selon votre profil ?
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Véhicule neuf ou financé :
Tous risques + avenant valeur à neuf. Non négociable – votre créancier l'exigera probablement de toute façon.
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Véhicule d'occasion de moins de 5 ans :
Tous risques ou risques spécifiés selon la valeur marchande. Si l'auto vaut plus de 15 000 $, le tous risques reste pertinent.
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Véhicule d'occasion de plus de 7 ans :
Responsabilité civile + vol et incendie si la valeur dépasse 5 000 $. Sinon, responsabilité civile seule peut suffire.
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Usage intensif (plus de 25 000 km/an) :
Revoir la franchise à la baisse et considérer l'avenant véhicule de remplacement. Plus vous roulez, plus vous êtes exposé.
Véhicule neuf ou financé : la protection non négociable
Pour Sophie, la réponse était simple : véhicule financé = avenant valeur à neuf obligatoire. Pourquoi ? Parce qu'un véhicule neuf perd 20 à 30 % de sa valeur dès la première année. Sans cet avenant, en cas de perte totale, l'assureur vous rembourse la valeur marchande – pas ce que vous devez encore à la banque. Vous pourriez vous retrouver à payer un prêt pour une auto qui n'existe plus.
Depuis le 15 janvier 2025, l'avenant F.A.Q. 43 offre une nouvelle option selon la mise à jour 2025 du GAA : vous pouvez choisir d'être indemnisé selon le prix payé majoré, même si vous décidez de ne pas remplacer le véhicule. Une flexibilité bienvenue.
Véhicule d'occasion : jusqu'où couvrir ?
C'est là que ça se complique. Un véhicule d'occasion de 8 000 $ mérite-t-il une protection tous risques qui coûte 400 $ de plus par année ? Ça dépend. Si vous pouvez absorber une perte de 8 000 $ sans que ça bouleverse vos finances, la responsabilité civile avec vol et incendie suffit probablement.
Pour développer votre expertise en assurance automobile, posez-vous cette question : si mon auto est une perte totale demain, est-ce que je peux m'en sortir financièrement ? La réponse guide votre choix.
Usage intensif vs occasionnel : adapter sa prime
Quelqu'un qui roule 5 000 km par année pour aller à l'épicerie n'a pas les mêmes besoins que quelqu'un qui fait 45 km aller-retour pour le travail chaque jour. Selon les données 2024 du GAA, la prime moyenne au Québec est d'environ 1 006 $, mais elle varie considérablement selon votre kilométrage déclaré et votre région.
Mon conseil : déclarez votre kilométrage réel. Sous-estimer pour payer moins cher peut se retourner contre vous en cas de réclamation. Les assureurs vérifient.
Les 4 questions à poser avant de signer
Attention au piège classique : vous recevez trois soumissions, vous prenez la moins chère. Trois mois plus tard, vous avez un accrochage et vous découvrez que votre franchise est de 1 000 $ alors que vous pensiez qu'elle était de 500 $. Sur le terrain, je rencontre régulièrement des clients qui ont choisi une franchise de 1 000 $ pour économiser 150 $ par an sur leur prime. Problème : au moment d'un accrochage, ils ne peuvent pas débourser cette somme et le véhicule reste immobilisé. Ce constat est limité à mon périmètre d'accompagnement et peut varier selon votre situation financière.
4 vérifications avant de signer votre contrat
- Quel est le montant exact de ma franchise pour chaque type de sinistre ?
- L'avenant valeur à neuf est-il inclus si mon véhicule est financé ou récent ?
- Quelles sont les exclusions spécifiques à mon contrat ?
- Est-ce que mon usage déclaré (kilométrage, usage personnel/commercial) correspond à ma réalité ?
Attention : Si vous utilisez occasionnellement votre véhicule personnel pour des livraisons ou du covoiturage rémunéré, vous devez le déclarer. Un usage commercial non déclaré peut entraîner un refus d'indemnisation complet en cas de sinistre.
Faire affaire avec un courtier présente un avantage concret ici. Selon la distinction établie par la ChAD, le courtier sollicite des soumissions dans son réseau de plusieurs assureurs pour trouver le produit qui répond le mieux à vos besoins. L'agent, lui, travaille pour un seul assureur et offre uniquement ses produits. Chez un spécialiste comme jgfortin.com, cette approche multi-assureurs permet de comparer objectivement.
Franchise et avenants : où mettre votre argent
La franchise, c'est comme une assurance pour l'assureur. Plus elle est élevée, moins vous payez de prime – mais plus vous sortez d'argent en cas de pépin. L'analogie que j'utilise souvent : c'est comme choisir entre payer 100 $ par mois pour une tranquillité d'esprit totale, ou 80 $ par mois en sachant que vous devrez mettre 500 $ de votre poche si quelque chose arrive.
| Niveau franchise | Économie prime estimée | À débourser en cas de sinistre | Recommandation |
|---|---|---|---|
| 250 $ | Référence | 250 $ | Budget serré, peu de liquidités |
| 500 $ | 80-120 $/an | 500 $ | Équilibre pour la plupart des profils |
| 1 000 $ | 150-200 $/an | 1 000 $ | Seulement si vous avez ce montant disponible rapidement |
Mon avis (qui n'engage que moi) : si vous devez emprunter pour payer votre franchise en cas de sinistre, elle est trop élevée. L'économie de 150 $ par an ne vaut pas le stress et les complications.
Conseil pro : L'avenant véhicule de remplacement vaut environ 30-50 $ par année. Si vous dépendez de votre auto pour travailler, c'est un des meilleurs investissements. Sans lui, vous devrez payer la location de votre poche pendant les réparations – ça peut facilement atteindre 40-50 $ par jour.
Si vous prévoyez louer une auto pour vos vacances, sachez que la question de l'assurance pour voiture de location mérite une attention particulière – votre couverture habituelle ne s'applique pas toujours automatiquement.
Vos questions sur le choix d'assurance véhicule
Quelle est la différence entre tous risques et responsabilité civile ?
La responsabilité civile (chapitre A du F.P.Q.) couvre les dommages que vous causez aux autres. Le tous risques (chapitre B) ajoute la protection de votre propre véhicule contre la collision, le vol, le vandalisme et les événements naturels. Avec seulement la responsabilité civile, si vous emboîtez un poteau, vous payez les réparations de votre poche.
Est-ce que l'avenant valeur à neuf vaut vraiment le coût ?
Pour un véhicule neuf ou financé, oui sans hésitation. Un véhicule perd 20 à 30 % de sa valeur la première année. Sans cet avenant, en cas de perte totale, vous recevez la valeur marchande dépréciée – possiblement moins que ce que vous devez encore. Pour un véhicule de 5 ans ou plus, l'avenant devient généralement moins pertinent.
Puis-je changer d'assureur en cours d'année ?
Oui, mais vous devrez généralement payer des frais de résiliation anticipée. La plupart des contrats sont annuels. Si vous changez après 6 mois, attendez-vous à payer une pénalité équivalente à 1-2 mois de prime. Le moment idéal reste le renouvellement.
Comment savoir si ma franchise est trop élevée ?
Posez-vous la question : si j'ai un accrochage demain, est-ce que je peux sortir ce montant de mon compte sans stress ? Si la réponse est non, votre franchise est trop élevée. L'économie de prime ne vaut pas le risque de ne pas pouvoir faire réparer votre véhicule.
Un courtier coûte-t-il plus cher qu'un assureur direct ?
Pas nécessairement. Le courtier est rémunéré par une commission incluse dans la prime – vous ne payez pas de frais supplémentaires. L'avantage : il compare plusieurs assureurs et peut souvent trouver une meilleure offre que si vous magasinez seul. En cas de réclamation, il vous accompagne aussi dans les démarches.
La prochaine étape pour vous
Choisir une assurance véhicule, ce n'est pas magasiner le prix le plus bas. C'est aligner votre couverture avec votre réalité : la valeur de votre auto, votre capacité financière en cas de pépin, et votre usage quotidien.
Votre plan d'action immédiat
- Sortez votre contrat actuel et vérifiez votre franchise – pourriez-vous la payer demain ?
- Si votre véhicule est financé, confirmez que l'avenant valeur à neuf est actif
- Avant votre prochain renouvellement, demandez au moins deux soumissions comparatives
Limites de ce guide et prochaines étapes
Ce guide présente les principes généraux du choix d'assurance véhicule au Québec et ne remplace pas une analyse personnalisée. Les primes et options varient selon l'assureur, votre dossier de conduite et votre région. Pour une recommandation adaptée à votre situation spécifique, consultez un courtier d'assurance de dommages certifié par la Chambre de l'assurance de dommages.
